Lorsqu’on souscrit un contrat multirisques habitation, on pense être couvert pour n’importe quel sinistre. Pourtant, il existe des exclusions de garanties pour lesquelles l’assurance ne joue pas.
Même s’il semble limpide, chaque contrat comporte des zones grises. Cela se vérifie pour les assurances, et notamment pour les contrats multirisques habitation (MRH). Si la grande majorité des dommages causés par un sinistre seront pris en charge, il existe néanmoins des exceptions, pour lesquelles vous ne serez pas indemnisé. Chaque assureur peut décider d’éventuelles exclusions de garanties, à condition qu’elles soient clairement mentionnées dans le contrat. D’où l’intérêt de comparer les différentes offres proposées par les compagnies d’assurances, afin de trouver le contrat qui correspond le mieux à vos besoins.
Les cas extrêmes et rares
S’il n’est pas toujours facile de s’y retrouver parmi les nombreuses exclusions de garanties, on peut dégager quelques tendances. Il existe tout d’abord des exclusions communes à tous les assureurs, qui sont indépendantes de l’assuré ou de son bien, et qui ne pourront jamais être couvertes. Il s’agit des dommages causés lors d’un conflit armé, de ceux liés à un accident nucléaire, ou encore de ceux dont l’origine est antérieure à la signature du contrat d’assurance habitation. Dans ces trois cas de figure, l’assureur se protège de situations extrêmes et rares, pour lesquelles il ne peut pas fournir de couverture intégrale pour l’ensemble de ses clients.
Des exclusions à la carte
Il existe ensuite des exclusions dites d’établissement, qui sont propres à chaque contrat d’assurance habitation. C’est à l’assuré d’être attentif aux situations incluses dans son futur contrat, et de prévoir éventuellement des extensions de garanties, qui lui seront bien entendu facturées en plus. Parmi les exclusions de garantie les plus courantes, on peut citer celles concernant les dégâts des eaux. Les dommages liés à la condensation ou au ruissellement des eaux de pluie ne sont en général pas couverts. Idem pour ceux causés par un défaut d’entretien des canalisations ou une réparation défectueuse. Sauf exception, la réparation de l’origine d’un dégât des eaux n’est pas non plus prise en compte, et ce même si les dommages qui en découlent sont assurés.
Il existe également des exclusions de garanties en matière d’incendie, par exemple pour les dégâts concernant le terrain sur lequel est construit le logement, le mobilier extérieur, ou encore les plantations. Dernière grande catégorie d’exclusions : celles liées à la garantie vol, cambriolage, et vandalisme. Si votre serrure n’est pas doublée d’un verrou, si votre alarme ne fonctionnait pas ou n’était pas homologuée par votre assureur, il y a de très fortes chances pour que votre sinistre ne soit pas couvert. Idem en cas d’absence prolongée du domicile sans en avoir informé l’assureur.